自2015年2月啟動第一次商業(yè)車險改革工作以來，車險市場迎來可喜局面。6月9日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），進(jìn)一步擴(kuò)大保險公司自主定價權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　“此舉意味著商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革再次向前邁進(jìn)一步，有良好駕駛習(xí)慣的消費(fèi)者將得到更多的實(shí)惠。”一位險企管理層人士說。不過，該人士同時表示，對于競爭能力較弱、市場份額不大的中小財險公司而言，則面臨更大的挑戰(zhàn)。

　　險企自主定價權(quán)更大

　　據(jù)了解，本次改革的主要內(nèi)容是保險公司定價系數(shù)的浮動范圍更廣，即在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大保險公司自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，并在費(fèi)用率特別高的地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大其下浮空間。

　　按照車險費(fèi)率計(jì)算公式，一次商車費(fèi)改后的商業(yè)車險保費(fèi)＝[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1—附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)（部分地區(qū)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)還引入交通違法記錄系數(shù)）。其中，保險公司通過“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”獲得部分自主定價權(quán)。

　　值得一提的是，考慮到各地區(qū)的實(shí)際情況多有不同，此次改革并未執(zhí)行“一刀切”的方案，而是在綜合考慮各地車險市場現(xiàn)狀等因素，因地施策。具體來看，在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)可在[0.70-1.25]范圍內(nèi)使用，自主渠道系數(shù)可在[0.70-1.25]范圍內(nèi)使用；在河北、天津等保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)可在[0.75-1.15]范圍內(nèi)使用，自主渠道系數(shù)可在[0.75-1.15]范圍內(nèi)使用。

　　“這次改革最大的特點(diǎn)是按照市場的風(fēng)險來區(qū)別定價，放松了過去定價的統(tǒng)一性，通過定價的激勵機(jī)制和約束機(jī)制，讓消費(fèi)者逐漸養(yǎng)成安全駕駛、謹(jǐn)慎駕駛的習(xí)慣。同時，自主定價權(quán)也提高了保險公司開發(fā)新產(chǎn)品的積極性，讓市場更健康更活躍。”一位保險界人士說。

　　個人保費(fèi)有望下降

　　“商車費(fèi)改的主要目的是擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)，積極推動車險市場活躍度，讓消費(fèi)者拿到更多的實(shí)惠。對消費(fèi)者來說，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，在下一年投保時就有可能享受到更大的價格優(yōu)惠。從而進(jìn)一步刺激消費(fèi)者的購買意愿，讓車險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會保障職能。”平安產(chǎn)險石家莊中心支公司理賠部一位工作人員介紹，有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費(fèi)有望下浮20%左右。

　　商業(yè)車險改革全面實(shí)施近一年來，車均保費(fèi)較改革前下降5.3%，顯著提高了消費(fèi)者獲得感。前一階段改革試點(diǎn)工作完成后，大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險車主享受商業(yè)車險最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。業(yè)內(nèi)人士表示，本次下調(diào)商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測算，最低折扣率有望進(jìn)一步下調(diào)至0.3825甚至低至0.3375。

　　最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價權(quán)，另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保、理賠等環(huán)節(jié)。“對消費(fèi)者來說，也意味著將享受到更好的服務(wù)。”上述保險界人士說。

　　中小險企需找準(zhǔn)定位

　　“但是對于市場份額較小的中小險企來說，險企定價權(quán)進(jìn)一步放開后，面臨的競爭將更加激烈。”一位險企管理層人士說，優(yōu)勝劣汰是市場競爭的規(guī)律，在商車改革過程中，市場將逐步發(fā)揮作用。面對競爭壓力，中小險企費(fèi)用成本相對居高，整體盈利狀況不是很好，未來需要選擇大公司關(guān)注度不夠、發(fā)展能力水平不強(qiáng)的領(lǐng)域發(fā)展，找準(zhǔn)市場定位，做專、做細(xì)、做精。

　　事實(shí)上，大公司近年來也出現(xiàn)了保費(fèi)增長乏力、盈利困難的現(xiàn)象；而一些中小公司的努力付出已經(jīng)得到回報。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末，車險綜合費(fèi)用率（綜合費(fèi)用率＝本期綜合費(fèi)用÷本期自留保費(fèi)×100%）在40%以下的保險公司共有13家，中小財險公司超過半數(shù)。其中，國元農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)、長江、鑫安等公司的費(fèi)用率低于40%，實(shí)現(xiàn)了車險承保盈利∩見，無論是大而全，還是小而美，能力是關(guān)鍵。

　　采訪中，也有業(yè)內(nèi)人士指出，擴(kuò)大險企自主定價權(quán)激發(fā)了行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，但也出現(xiàn)了一些保險公司車險費(fèi)率擬定不合規(guī)的現(xiàn)象。2016年，針對部分保險公司在費(fèi)率厘定和使用方面存在的問題，保監(jiān)會累計(jì)下發(fā)181份監(jiān)管提示函，77份質(zhì)詢函，39份監(jiān)管函，責(zé)令39家次保險公司在相關(guān)地區(qū)停止使用商業(yè)車險產(chǎn)品并及時修改，而上述產(chǎn)品監(jiān)管措施約覆蓋全國經(jīng)營車險省級保險機(jī)構(gòu)數(shù)量的30%。

　　據(jù)悉，下一步，保監(jiān)會將加強(qiáng)保險公司車險綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費(fèi)等各種違法違規(guī)問題，積極推進(jìn)治理車險“理賠難”。這也體現(xiàn)了監(jiān)管層“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路。