一邊是我國汽車保有量的激增，一邊卻是多數(shù)經(jīng)營車險的財險公司連年虧損，這正在倒逼我國車險改革的步履加快。顯然，車險業(yè)在不斷深化改革中重新調(diào)整盈利模式和競爭方式已是刻不容緩。

　　6月9日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，表明將進(jìn)一步擴(kuò)大保險公司自主定價權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險費率水平，這標(biāo)志著二次費改正式開始實施。

　　那么，二次費改將主要在哪些方面作出調(diào)整？當(dāng)我國機(jī)動車保有量已突破3億輛時，二次費改將怎樣牽動這個龐大的市場？我國車險業(yè)的競爭格局將迎來怎樣的新浪潮？

　　新一輪費改方案落地

　　自2015年6月至今的第一次車險費改，商業(yè)車險新舊條款已經(jīng)完成切換，經(jīng)過一年的市場運行、總結(jié)、分析和判斷，為了鞏固既有成績，加強(qiáng)對車險市場的事中事后監(jiān)管，引導(dǎo)財險公司推出更多惠民服務(wù)，保監(jiān)會認(rèn)為繼續(xù)按照前期安排深化改革的時機(jī)已成熟，二次費改隨之啟動。

　　其實，在“靴子落地”之前，業(yè)內(nèi)就已經(jīng)針對二次費改展開了熱烈的討論，而此次政策并沒有“一刀切”地將自主系數(shù)從“雙85”直接調(diào)整到“雙75”，而是繼續(xù)貫徹保監(jiān)會2014年確定的“總體設(shè)計、分步實施”原則，各地執(zhí)行方案略有差別。

　　具體來說，二次費改根據(jù)不同區(qū)域規(guī)劃了四個方案：

　　一是在北京等26個地區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85；

　　二是在天津等8個地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75；

　　三是在河南保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80；

　　四是在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動下限從0.75下調(diào)到0.70。

　　第一次費改時，保險監(jiān)管部門給出自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)浮動空間，即全國范圍內(nèi)自主核保、渠道系數(shù)浮動區(qū)間為0.85～1.15，深圳地區(qū)為0.75～1.25.。二次費改進(jìn)一步深化改革，自主核保系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.85，自主渠道系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.75。

　　保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰強(qiáng)調(diào)，從短期看，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險公司定價自主權(quán)，擴(kuò)大自主費率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實行差異化的浮動系數(shù)，體現(xiàn)地域間的費率差異。從中長期看，要推動保險公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時要加大市場規(guī)范和整治力度，維護(hù)正常的市場秩序，促進(jìn)車險市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　優(yōu)質(zhì)車主將獲更大優(yōu)惠

　　數(shù)據(jù)顯示，車險費改實施近一年來，全國車險保費收入為6834.55億元，同比增長10.25%，2016年商業(yè)車險投保率為77%，同比提升4%，商業(yè)三責(zé)險平均責(zé)任限額達(dá)56萬元，較改革前提升了17%。

　　芮鍶鈳執(zhí)行董事陸煒文表示，二次費改將進(jìn)一步讓消費者受益，尤其是多年不出險的優(yōu)質(zhì)車主甚至可以獲得3折的優(yōu)惠。有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華也分析稱，二次費改后，車主實繳保費將整體降低，對于駕駛習(xí)慣好的車主當(dāng)然有利，對駕駛習(xí)慣不好的車主，將面臨要么自費修車，要么保費上漲的選擇，因此必須謹(jǐn)慎駕駛。整體來說，車險費改的深入推進(jìn)會進(jìn)一步促進(jìn)安全交通環(huán)境的形成。

　　對此，車主陳先生告訴記者，北京在費改前施行的就是保費與出險次數(shù)掛鉤的規(guī)則，因他平時開車非常小心，幾乎沒有出現(xiàn)過剮蹭事故。他開的東風(fēng)日產(chǎn)天籟，車價約22萬元，現(xiàn)在已開了四五年，在此期間從未出險，今年他的商業(yè)車險保費只有1000多元。

　　根據(jù)前期行業(yè)測算，劉峰強(qiáng)調(diào)，本次深化商業(yè)車險改革之后，全國車險保費折扣可低至3.8折，部分地區(qū)甚至可以更低。有業(yè)內(nèi)人士測算稱，一個具有良好駕駛習(xí)慣的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費可能下浮20%。但也有不少車主表示，對于二次費改后自己能享受更低折扣這一點存有疑慮，更不知道自己的保費將如何計算。

　　一般來說，保費計算公式為：保費=基礎(chǔ)保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主渠道系數(shù)×自主核保系數(shù)×交通違章系數(shù)(部分地區(qū))。根據(jù)前文所述，二次費改后，深圳的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)均為0.7，是兩系數(shù)最低的地區(qū)，也就是0.7×0.7=0.49，上年不出險的無賠款優(yōu)待系數(shù)最多為0.7，在不算交通違章系數(shù)時，折扣最低可達(dá)0.49×0.7＝0.343，如果三年不出險，無賠款優(yōu)待系數(shù)將達(dá)0.6，折扣甚至最低可達(dá)0.49×0.6=0.294。

　　再以北京為例，二次費改后，自主渠道系數(shù)浮動下限為0.75，自主核保系數(shù)不變?yōu)?.85，折扣最低可達(dá)0.85×0.75×0.6=0.3825。以北京為代表的26個地區(qū)是此次二次費改中，兩系數(shù)最高的地區(qū)，因此保監(jiān)會預(yù)測的全國車險保費折扣可低至3.8折有望實現(xiàn)。如果車主選擇中小保險公司投保，可能還會獲得更低折扣。

　　競爭將進(jìn)一步加劇

　　在第一次費改過后，不少問題逐漸顯現(xiàn)，其中最主要的問題是市場競爭加劇導(dǎo)致綜合費用率高企，越來越多的成本投向了爭搶客戶方面，擠壓了盈利空間，二次費改也正是在此基礎(chǔ)上做進(jìn)一步的深化改革。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，二次費改恐怕會讓保險公司手續(xù)費競爭空間進(jìn)一步加大，保險公司將再掀新一輪的手續(xù)費競爭浪潮。除此以外，對4S店和維修廠來說，不得不進(jìn)一步提升自己的服務(wù)水平。

　　車險費改的主要目的是費率市場化，需要一個持續(xù)改革的過程，不可能一蹴而就。朱偉華分析稱，對保險公司來說，保費充足率、賠付率都會降低，管理不善的保險公司將面臨出局，而那些經(jīng)營管理水平較高的保險公司將在二次費改后進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額。對4S店而言，保險公司付費的事故車將減少，自費維修比例將增加，用銷售保險換事故車維修的商業(yè)模式將受到挑戰(zhàn)，對自費修車的用戶而言，原廠配件的價格沒有市場競爭力，將導(dǎo)致用戶流失。而不管是4S店還是維修廠，和保險公司合作時都需要提升服務(wù)品質(zhì)和用戶體驗。

　　二次費改的到來，讓不少業(yè)內(nèi)人士都為中小保險公司捏一把汗，認(rèn)為這將進(jìn)一步加劇他們的盈利難度。4S店車險業(yè)務(wù)員梁寶強(qiáng)告訴記者，第一次費改過后，保險條款統(tǒng)一，基礎(chǔ)車險產(chǎn)品實際上并無太大差別，在這種情況下，消費者選擇哪家保險公司其實更加受投保渠道影響。一般來說，4S店和維修廠是車主線下投保的主要渠道，消費者也非常容易受渠道的影響，渠道與保險公司的遠(yuǎn)近親疏也決定著主推哪家產(chǎn)品，而消費者一般也沒有強(qiáng)烈地自主選擇保險公司的意識。因此，一般來說，大型保險公司能夠給渠道的返點會更多，自身品牌也比較好，消費者更容易接受。在此情況下，中小保險公司如果想突圍就必須付出更大的成本或提供別人不能提供的險種和服務(wù)，比如向消費者提供在一定價格內(nèi)合并報案，只算出險一次；提供無法找到第三方特約險等差異化險種。

　　“中小保險公司經(jīng)營困難，在過去、現(xiàn)在和將來都會存在。”

　　劉峰表示，隨著車險費改的深入，市場規(guī)律發(fā)揮的作用將越來越大，而市場的規(guī)律就是優(yōu)勝劣汰。對此，i保養(yǎng)CMO劉智強(qiáng)調(diào)，提供差異化車險產(chǎn)品才是真正的出路，一味在手續(xù)費方面打價格戰(zhàn)，只會讓中小保險公司加劇生存困難。

　　朱偉華表示，中小保險公司降價獲取市場份額的動力很強(qiáng)烈，控制風(fēng)險的能力又很弱，需要在區(qū)域市場聚焦，形成服務(wù)優(yōu)勢，依靠產(chǎn)品創(chuàng)新，才有可能獲得市場成功，盲目全國擴(kuò)張無疑是死路一條。二次費改可能會引發(fā)新一輪價格戰(zhàn)，如果保監(jiān)會不能及時遏制不正當(dāng)競爭行為，價格戰(zhàn)將更加殘酷。

　　下一步，保監(jiān)會將加強(qiáng)保險公司商業(yè)車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費等違法違規(guī)行為，推進(jìn)治理商業(yè)車險“理賠難”，并將重拳打擊車險經(jīng)營中普遍存在的虛列費用、數(shù)據(jù)造假、套用手續(xù)費等不正當(dāng)競爭的行為，禁止險企通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券等方式拉單，促進(jìn)車險市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　記者觀察

　　二次費改落地需用好監(jiān)管之手

　　在二次費改正式落地的同時，車險產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然突出，這也帶來了保險公司對銷售渠道的過分依賴和在手續(xù)費成本方面的過多投入。目前，4S店依然是不少車主投保時的首選，尤其是在購買新車時，4S店常常以在店內(nèi)投保會有購車優(yōu)惠的方式吸引車主。但實際上，當(dāng)車主使用車齡逐漸增加之時，在4S店投保就沒有那么大吸引力了，尤其是隨著電話車險、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)售賣車險方式的逐漸發(fā)展，車主投保的渠道也會越來越多元化。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在緊盯車險市場，螞蟻金服的“車險分”，微信推出的“智慧車險”都在近日發(fā)力。可以說，隨著我國汽車保有量的逐漸增加，盡管各家保險公司競爭激烈，但車險市場這塊大蛋糕依然會引來各方新興勢力的進(jìn)入。應(yīng)該注意到，與用戶更加貼近的互聯(lián)網(wǎng)平臺在車險大數(shù)據(jù)方面將更有優(yōu)勢。而如果大開腦洞想象未來，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺在幾年后成長為用戶量眾多且極具影響力的車險銷售渠道時，投哪家保險公司已經(jīng)不再需要消費者來選擇，而是由平臺承諾車險服務(wù)質(zhì)量，那么保險公司將如何與如此強(qiáng)大的渠道相處？這種情況會不會又反過來不利于消費者？

　　近幾年，車險市場正在經(jīng)歷著深化改革創(chuàng)新，日新月異的科技加之車險費改的浪潮，不少企業(yè)都有所行動，在此情況下，監(jiān)管之手必須發(fā)揮更大作用，保證行業(yè)在穩(wěn)定中不斷發(fā)展變革。