伴隨著信用制度的逐漸普及和消費(fèi)水平的日益提高，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融的滲透率仍然不足。專家認(rèn)為，推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)升級(jí)，在政策方面，可多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持；同時(shí)，需要企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來(lái)有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和模式創(chuàng)新

　　近年來(lái)，隨著信用制度的逐漸普及與消費(fèi)水平的日益提高，汽車消費(fèi)貸款已不再是個(gè)新鮮詞，特別是各類汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，更刺激了汽車消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為4000億元到5000億元，相關(guān)機(jī)構(gòu)據(jù)此預(yù)測(cè)，2015年底，汽車金融市場(chǎng)金額將達(dá)到6700億元。

　　與此同時(shí)，目前，國(guó)內(nèi)的汽車金融滲透率仍不足20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的70%至80%的水平。這意味著，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)還有較大空間亟待開(kāi)拓。

　　汽車金融主力仍是銀行

　　據(jù)了解，目前，貸款買車的渠道主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司貸款3種。其中，通過(guò)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款來(lái)買車的比例占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

　　例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)有貸款購(gòu)車需求的客戶提供的是信用卡汽車分期產(chǎn)品。“客戶可通過(guò)信用卡分期付款方式支付購(gòu)車款，并按月向農(nóng)行償還分期本金，支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。汽車分期支持12期、24期、36期等多種期數(shù)，客戶可自由選擇。分期手續(xù)費(fèi)率可以針對(duì)每家商戶靈活設(shè)置，一般為12期4%、24期8%、36期12%。”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。此外，農(nóng)行還聯(lián)合多家知名汽車廠商和經(jīng)銷商，推出了分期最低0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，客戶只需提供身份證件、收入或資產(chǎn)證明及購(gòu)車憑證等材料，即可申請(qǐng)。

　　廣發(fā)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)則針對(duì)不同產(chǎn)品、不同客戶實(shí)行不同的流程。在利率水平上，廣發(fā)銀行公司銀行業(yè)務(wù)采取“核心客戶”管理，在考慮客戶在該行的綜合收益基礎(chǔ)上對(duì)客戶實(shí)行浮動(dòng)報(bào)價(jià)，優(yōu)客優(yōu)價(jià)。據(jù)了解，傳統(tǒng)產(chǎn)品在線化、零散客戶批量化、批發(fā)零售相結(jié)合、綜合收益浮動(dòng)報(bào)價(jià)，是廣發(fā)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相較于同業(yè)的特色所在。

　　相對(duì)于信用卡分期和銀行貸款來(lái)說(shuō)，更多的4S店會(huì)向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。“2004年，中國(guó)人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》實(shí)施后，銀行加大了汽車消費(fèi)貸款的審核力度，縮小了汽車消費(fèi)貸款規(guī)模，而財(cái)務(wù)公司和經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的占比有所上升。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　牽手互聯(lián)網(wǎng)成發(fā)展趨勢(shì)

　　在汽車金融中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低、規(guī)模大是優(yōu)勢(shì)；而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費(fèi)信貸，更具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)。“從專業(yè)角度來(lái)說(shuō)，汽車金融公司和汽車廠家聯(lián)系更緊密，提供的服務(wù)也更專業(yè)，能更有效地推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)。未來(lái)，汽車金融公司將發(fā)揮更大的作用。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)張學(xué)勇表示。

　　“而從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合將是汽車金融未來(lái)發(fā)展的一大模式。”張學(xué)勇說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，汽車金融服務(wù)可以提升用戶體驗(yàn)，擴(kuò)大覆蓋人群并降低成本、提高效率。

　　比如，與傳統(tǒng)銀行貸款一般需要申請(qǐng)人提供房屋做抵押相比，在網(wǎng)貸平臺(tái)上，借款人可以用自購(gòu)車輛作為抵押物，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向投資人融資購(gòu)車，利率與銀行基本持平，由平臺(tái)審核借款人的信貸資質(zhì)與借款金額，審核流程簡(jiǎn)便、放款速度快，一般能夠?qū)崿F(xiàn)在24小時(shí)內(nèi)放款。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車廠家的跨界合作，也給商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的沖擊和挑戰(zhàn)。”廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行勢(shì)必也要抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，以提升汽車金融業(yè)務(wù)的效率。

　　走好發(fā)展與風(fēng)控平衡木

　　汽車消費(fèi)信貸作為消費(fèi)信貸中與住宅消費(fèi)信貸同樣具有長(zhǎng)足發(fā)展?jié)摿Φ囊豁?xiàng)業(yè)務(wù)，近年來(lái)也出現(xiàn)了一些不規(guī)范或違約現(xiàn)象。如何提升汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)控水平，并推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)，成為業(yè)界關(guān)心的話題。

　　以信用卡分期為例，消費(fèi)者在申請(qǐng)辦理信用卡汽車分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。“申請(qǐng)過(guò)程中，消費(fèi)者應(yīng)與銀行客戶經(jīng)理保持良好的溝通，并且對(duì)自己所申請(qǐng)的產(chǎn)品應(yīng)有充分的認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)分期交易金額、每月還款金額、分期手續(xù)費(fèi)及收取方式、還款方式等關(guān)鍵問(wèn)題應(yīng)了解得十分清楚，每月按照銀行信用卡對(duì)賬單提示金額，在到期還款日前進(jìn)行還款，以免因還款問(wèn)題對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響。”農(nóng)行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議。

　　廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務(wù)板塊負(fù)責(zé)人則提醒客戶，注意和防范由于同城多家4S店惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)銷商資金挪用投資等帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融如何更好推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)？“一方面是政策層面，可以多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持；另一方面，則需要企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來(lái)有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上探索產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。”張學(xué)勇表示。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 姚 進(jìn))