保險(xiǎn)發(fā)揮著社會(huì)穩(wěn)定器的作用，但其前提是保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)定。因此，險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)管理能力至關(guān)重要。2014年，中資財(cái)險(xiǎn)公司面臨著哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)？針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企開展了哪些方面的工作？

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)中資財(cái)險(xiǎn)公司的年報(bào)進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)理賠過程中的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多，行業(yè)虛假理賠涉案金額或達(dá)40億元；而2014年的投資風(fēng)險(xiǎn)控制較好。61家非上市財(cái)險(xiǎn)公司2014年凈利潤(rùn)合計(jì)約344億元。

　　虛假理賠案

　　拉高險(xiǎn)企賠付成本

　　根據(jù)年報(bào)披露的信息，2014年，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)通過實(shí)施理賠集中管理，顯著降低了理賠成本，僅拒賠打假一項(xiàng)，即降低理賠成本2218萬(wàn)元。同時(shí)，永安保險(xiǎn)各理賠分中心破獲虛假案件285起，減損金額達(dá)1858.43萬(wàn)元，但該公司表示，虛假理賠案件風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，需要進(jìn)一步加大打擊力度。

　　這是明確披露了反虛假理賠數(shù)據(jù)的兩家險(xiǎn)企的情況，而大部分險(xiǎn)企并未在年報(bào)中列明相關(guān)數(shù)據(jù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述兩險(xiǎn)企的情況可以成為行業(yè)的重要參考。

　　2014年，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入約29.6億元，永安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入約55.32億元，二者合計(jì)約占行業(yè)總保費(fèi)的1.5%。以此推算，中資財(cái)險(xiǎn)全行業(yè)成功破案的車險(xiǎn)虛假理賠涉案金額或達(dá)27億元。由于車險(xiǎn)在中資財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)占比約為73%，也是虛假理賠案較為集中的領(lǐng)域，但并非所有虛假案件都能破案，因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，行業(yè)虛假理賠涉案金額在40億元左右。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，去年61家非上市財(cái)險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)為344億元。

　　為降低賠付成本，打擊虛假理賠，險(xiǎn)企采取了多項(xiàng)措施。例如，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)人傷核損、車物核損、意健險(xiǎn)核損，以及車險(xiǎn)核賠的理賠集中工作全部實(shí)施完畢，建立了車物、人傷核損和核賠規(guī)則，推進(jìn)了理賠標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)務(wù)操作。通過嚴(yán)格審核配件及工時(shí)價(jià)格，加強(qiáng)對(duì)大案、特級(jí)、可疑案件和人傷案件管控，推進(jìn)復(fù)勘反欺詐，嚴(yán)格訴訟及公估管理，嚴(yán)控理賠環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　太平財(cái)險(xiǎn)采取車險(xiǎn)常規(guī)業(yè)務(wù)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化處理方式，非常規(guī)業(yè)務(wù)實(shí)行一單一議、配額管理；承保前強(qiáng)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘，落實(shí)重案會(huì)審制度，強(qiáng)化重大賠案管理，一系列措施有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。

　　陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)開發(fā)完成了二代車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)理賠精細(xì)化管理、自動(dòng)化管控；開發(fā)了車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，將各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)規(guī)則，并在理賠各環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則庫(kù)，通過案件提交觸發(fā)的系統(tǒng)規(guī)則，有效降低理賠風(fēng)險(xiǎn)等。在非車險(xiǎn)理賠管理方面，該公司取消了四個(gè)區(qū)域中心，對(duì)全轄機(jī)構(gòu)由總公司理賠部進(jìn)行大案要案的統(tǒng)一跟蹤與管理，確保了大案要案的全程精準(zhǔn)內(nèi)控；下發(fā)《關(guān)于明確財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠條線崗位人員管理工作事項(xiàng)的通知》，加強(qiáng)理賠條線人員管理方面的內(nèi)控約束。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從行業(yè)現(xiàn)狀看，市場(chǎng)不規(guī)范、逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)仍是理賠管理的主要風(fēng)險(xiǎn)所在。一是社會(huì)誠(chéng)信制度缺乏，保險(xiǎn)相關(guān)利益方制造虛假賠案得不到有效制約；二是訴訟弱勢(shì)地位明顯，利于被保險(xiǎn)人的原則被過度使用；三是汽車維修市場(chǎng)復(fù)雜，配件質(zhì)量良莠不齊，少數(shù)修理廠采取增加維護(hù)項(xiàng)目、以換件替代維修、配件以次充好等多種方式來獲取額外利潤(rùn)；四是部分理賠人員技能較差，理賠尺度把握不準(zhǔn)，難以發(fā)現(xiàn)騙賠、虛賠的情況。

　　投資產(chǎn)品信用高

　　收益大增

　　控制費(fèi)用率、降低賠付率、提高收益率，都是險(xiǎn)企改善經(jīng)營(yíng)情況的重要抓手。2014年，從中資財(cái)險(xiǎn)公司公布的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理情況來看，險(xiǎn)企基本采取了較為穩(wěn)妥的投資方式和風(fēng)控策略，收益率也創(chuàng)下了新高。

　　據(jù)太保產(chǎn)險(xiǎn)年報(bào)披露，2014年，1年期國(guó)債和AAA級(jí)企業(yè)債的收益率分別下跌了96個(gè)和159個(gè)基點(diǎn)，10年期國(guó)債和AAA級(jí)企業(yè)債的收益率分別下跌了93個(gè)和131個(gè)基點(diǎn)。利率走低對(duì)險(xiǎn)企固定收益類資產(chǎn)估值形成了一定的正面影響，也助推了險(xiǎn)企投資收益的提升。

　　同時(shí)，部分險(xiǎn)企對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)也采取了多項(xiàng)預(yù)防措施。例如，太平財(cái)險(xiǎn)公司由董事會(huì)對(duì)投資行為進(jìn)行集中審批和授權(quán)，具體投資由集團(tuán)委托所轄資產(chǎn)管理公司統(tǒng)籌操作；設(shè)定各投資品種風(fēng)險(xiǎn)比例限額，合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例；多維度分散投資風(fēng)險(xiǎn)，單一品種、交易對(duì)手實(shí)施集中度限制。控制資產(chǎn)組合久期，注重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；選擇高信用等級(jí)對(duì)手，注重保護(hù)機(jī)制。定期與受托方溝通，實(shí)時(shí)關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)程，定期開展壓力測(cè)試，分析和出具風(fēng)控報(bào)告。

　　錦泰保險(xiǎn)也通過一系列新制度對(duì)投資業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，并設(shè)置了獨(dú)立的投資管理部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)公司資金的管理和運(yùn)用，實(shí)行保險(xiǎn)資金的集約化、專業(yè)化管理。該公司采取了安全為主、兼顧效益的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以及委托投資與自行投資相結(jié)合的資金運(yùn)用模式。

　　泰山保險(xiǎn)的債券、協(xié)議存款等固定收益類資產(chǎn)占總投資資產(chǎn)的比例為65.98%，收益較為穩(wěn)定。權(quán)益類投資占比18.85%，針對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性寬松，無風(fēng)險(xiǎn)利率下行，金融改革、國(guó)企改革預(yù)期等各種因素疊加影響，穩(wěn)步放大權(quán)益類投資比重，積累了一定收益安全墊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。2014年，該公司投資收益率為6.13%。

　　從全行業(yè)看，根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者的統(tǒng)計(jì)，2014年中資財(cái)險(xiǎn)公司的投資收益總額約487.6億元，同比大幅增長(zhǎng)了67.5%。

　　此外，值得注意的是，2014年個(gè)別險(xiǎn)企的信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，應(yīng)收保費(fèi)增幅較大。例如，截至2014年年底，永安保險(xiǎn)的應(yīng)收保費(fèi)余額約2.07億元，比年初增長(zhǎng)5.27%。“主要原因是農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)政府集中采購(gòu)未按時(shí)支付保費(fèi)。”該公司稱。

　　還有部分保險(xiǎn)公司的償付能力截至2014年年底盡管達(dá)到充足Ⅱ類標(biāo)準(zhǔn)，但下滑速度較快，且隨著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)仍有繼續(xù)下降趨勢(shì)，這會(huì)影響公司的承保能力。因此，償付能力變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)也需要引起險(xiǎn)企的注意。-記者 冷翠華