繼商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改意見出臺(tái)后，2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款征求意見，明確車輛保費(fèi)將由車型、而非新車價(jià)格決定。

　　使用10年后，價(jià)值僅15萬(wàn)元的舊車，在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)須按30萬(wàn)元的新車價(jià)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，出了事卻只按舊車價(jià)理賠——這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的快速推進(jìn)，困擾保險(xiǎn)行業(yè)多年的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，都將在新版的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款中得以解決。

　　車輛保費(fèi)將由車型決定

　　2月3日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)布了2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示范條款》)，并公開征求意見。

　　與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，《2014版示范條款》和配套單證在多方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價(jià)逐步過(guò)渡到車型定價(jià)”，也就是今后同樣售價(jià)30萬(wàn)元的兩輛新車，則會(huì)因自身零配件價(jià)格不同、出險(xiǎn)率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費(fèi)差異較大。

　　此前，機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般需要直接參照新車購(gòu)入價(jià)格，同樣是30萬(wàn)元的車型，保費(fèi)金額幾乎相同。然而由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險(xiǎn)企只能按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠，由此形成“高保低賠”和“無(wú)責(zé)不賠”的行業(yè)痼疾，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到有效保障。

　　而此次《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這也就在條款中解決了 “高保低賠”的問(wèn)題。

　　值得一提的是，車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，一款車的保費(fèi)將更多地取決于這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，即“零整比”。也就是說(shuō)，今后購(gòu)買同樣價(jià)位的車，零整比越高，車險(xiǎn)越貴。所謂的“零整比”，是指車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬(wàn)元，而該車型的整車售價(jià)為30萬(wàn)元，則該車型的零整比為150%。零整比系數(shù)高，就意味著后續(xù)使用過(guò)程可能需要支付相對(duì)較高的維修成本。

　　根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一份數(shù)據(jù)顯示，售價(jià)同樣在30萬(wàn)元左右的一款奔馳C級(jí)轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車，前者的零整比為306%，后者的零整比為1273%，按照原來(lái)的定價(jià)方式其基礎(chǔ)保費(fèi)可能相差幾倍之多。

　　車險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”

　　同時(shí)，此次《2014版示范條款》還完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這也在條款中解決了所謂“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。