嘗試和電商合作

　　記者：你們是第一家第一年的盈利的AFC嗎？

　　陳金亮：印象中還有廣汽匯理。除了這兩家，大部分AFC一般是第二或第三年盈利的，我們算比較快的。作為后起之秀有后發(fā)優(yōu)勢，我們可以更多學習前輩經(jīng)驗，走過的彎路，更快了解市場，更快把業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模做起來。尤其是零售業(yè)，汽車消費信貸，肯定要以規(guī)模取勝，每筆合同的金額相對比較小，所以尤其首先要有以規(guī)模為重。

　　目前我們合作的OEM有五個，北京現(xiàn)代，東風悅達起亞，北京汽車，以及進口現(xiàn)代和進口起亞。應(yīng)該說，現(xiàn)在所有OEM主機廠都在嘗試和電商合作，比如阿里巴巴，電商作汽車為車輛銷售平臺，現(xiàn)在他們也在發(fā)展自己的汽車金融平臺。但在我們的看來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司是掌握新的入口的嘗試，他們的征信數(shù)據(jù)是基于客戶以往在互聯(lián)網(wǎng)上的購物記錄和消費等習慣。

　　但這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司最終也還是要走到線下，跟目前汽車渠道經(jīng)銷商來結(jié)合。北京現(xiàn)代也在和阿里巴巴(阿里金融)合作，他們在跟北京現(xiàn)代所有1000多家經(jīng)銷商逐個個簽署合作協(xié)議，也就是說他最終也還是要走到線下，不可能只停留在在線上。

　　我們作為相對傳統(tǒng)AFC,未來目標肯定是要向線上走。這就是在運營模式(比如以往我們靠銷售人員去線下召集客戶，那么將來將向移動互聯(lián)網(wǎng)集客模式轉(zhuǎn)型，)征信模式(以往我們主要依靠人民銀行的征信報告，數(shù)據(jù)來源內(nèi)容單一，我們今后會更多借助新的八家征信公司，包括互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如阿里金融合作)他們掌握很多消費者的數(shù)據(jù)，獲得80后90后等年輕客戶互聯(lián)網(wǎng)消費習慣，對于我們做出信貸決策將更有幫助。

　　服務(wù)、效率和風控是優(yōu)勢

　　記者：跟汽車金融電商將如何合作？

　　陳金亮：當然，具體操作模式?jīng)]有完全確定，但我們看到征信公司和互聯(lián)網(wǎng)公司手上掌握的消費者數(shù)據(jù)，這些是我們今后要來獲取的。這些數(shù)據(jù)，現(xiàn)在從主機廠更多通過車管所的數(shù)據(jù)來分析這些消費者數(shù)據(jù)。信用卡的數(shù)據(jù)很難體現(xiàn)出來。AFC在整個汽車金融市場的份額占四五成。我們跟信用卡就不比較了，他們不是真正意義的汽車金融產(chǎn)品。

　　我們?nèi)绻虡I(yè)銀行的汽車貸款比較：銀行融資成本低，價格競爭力高。但我們的主要是優(yōu)勢服務(wù)，效率和風控。比如服務(wù)方面，貫穿到貸后整個生命，每個月都會有電話。效率方面：我們北現(xiàn)金融有80%的客戶都可以在一個自然日之內(nèi)審批完成。其中60-70%客戶在兩三個小時內(nèi)完成。

　　風控方面：目前中國18家AFC，大多有合資或者外資背景，汽車金融在西方發(fā)展歷史超過幾十年，在內(nèi)部形成了很完善的風控體系。而銀行在2004年之前是作為中國汽車金融發(fā)展的第一個階段，但基本那個時候銀行的汽車金融產(chǎn)品是以失敗而告終。不過最近幾年，商業(yè)銀行又回歸汽車金融市場，但汽車金融只是銀行眾多產(chǎn)品之一，且作為消費類產(chǎn)品，是銀行也是最近幾年才發(fā)展重視起來。銀行的風控方面體系比較分散，目前有幾家銀行有自己相對獨立集中的汽車金融中心，有的風控和申貸中心，但更多銀行是比較分散，很多是靠自己的分行或支行在運作。整體風控和申貸體系比較分散，很難體現(xiàn)人力和財力集中的優(yōu)勢。

　　但汽車金融公司的申貸中心就是獨立部門，風控技術(shù)也大多是從國外引進，效率更高。

　　記者：風控能力？

　　陳金亮：汽車金融在2005到2010年發(fā)展很慢，國內(nèi)信用體系不成熟，導(dǎo)致運營效率很低，對任何貸款客戶，都需要去大量調(diào)查，家里生活情況，查驗資料。但最近幾年，所有AFC，都發(fā)展了自己公司內(nèi)部的信用評分卡。通過過去十年經(jīng)驗積累，整理了對客戶風險的評估體系和標準。此外，外部信用體系也在逐步完善，人民銀行的征信報告越來越完善，要素更加豐富。內(nèi)外兩方面結(jié)合，使得現(xiàn)在AFC內(nèi)部的風控體系越來越完善了。