“辦車貸時(shí)，消費(fèi)者可以選擇銀行貸款、信用卡分期付款或汽車金融公司車貸，甚至是一些P2P平臺(tái)推出的產(chǎn)品。”某汽車銷售廠商工作人員介紹。在汽車行業(yè)銷量增速出現(xiàn)多年來首次倒退背景下，汽車銷售希望從多樣化、精細(xì)化服務(wù)入手，其中汽車金融就是重要切入口。

　　汽車銷售在銷售汽車商品的同時(shí)，延伸的服務(wù)產(chǎn)品銷售也成為爭(zhēng)奪重點(diǎn)。“汽車金融既是服務(wù)于汽車銷售的工具，也成為這一領(lǐng)域持續(xù)盈利的全新空間，現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)在銀行之外，各種形式的汽車金融公司，甚至是P2P平臺(tái)都在爭(zhēng)奪，這塊信貸擁有客戶質(zhì)量高、貸款周期短、資金利用效率高等特點(diǎn)，成為市場(chǎng)的香餑餑。”汽車行業(yè)內(nèi)人士稱。

　　車貸火爆

　　今年5月，中國(guó)汽車產(chǎn)銷同比雙雙下降，出現(xiàn)15年來的首次負(fù)增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)汽車6月產(chǎn)銷分別為185.08萬輛和180.31萬輛，環(huán)比分別下降5.8%和5.3%，較去年同期分別下降0.2%和2.3%，延續(xù)5月的負(fù)增長(zhǎng)局面；2015年上半年汽車產(chǎn)銷則分別為1209.5萬輛和1185.03萬輛，同比增長(zhǎng)2.6%和1.4%，預(yù)計(jì)全年汽車銷量同比增長(zhǎng)3%，國(guó)內(nèi)車市正式步入微增長(zhǎng)時(shí)代。

　　數(shù)據(jù)背后是國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)進(jìn)入新常態(tài)的現(xiàn)實(shí)情況。新車產(chǎn)銷同時(shí)下降，對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈來講都是不小的震動(dòng)。但對(duì)作為汽車產(chǎn)業(yè)中開發(fā)程度仍顯得較低的汽車貸款來講，在新車市場(chǎng)放緩背景下，同樣是塊并未深度開墾的凈土。

　　福特亞太公司2014年研究數(shù)據(jù)表明，在亞太地區(qū)汽車信貸的滲透率方面，美國(guó)為80%以上，印度為70%，巴西為50%，俄羅斯為30%，而中國(guó)僅為17%。此前有報(bào)道稱，目前我國(guó)汽車保有量超過1.4億臺(tái)。未來6年，新車銷售增長(zhǎng)率保持在7%左右，二手車銷量增長(zhǎng)率近20%，預(yù)計(jì)到2020年，新車和二手車銷量將超過4600萬臺(tái)。按照我國(guó)汽車銷售中貸款購(gòu)車比例增速測(cè)算，2018年這一比例將超25%，這意味著貸款購(gòu)車達(dá)到1000萬臺(tái)。在這樣的滲透率下，按照每輛汽車抵押貸款10萬元計(jì)算，車貸市場(chǎng)的規(guī)模就可想而知。

　　在車貸市場(chǎng)，傳統(tǒng)的格局主要是銀行信貸占據(jù)主流地位。但在看到市場(chǎng)巨大潛力之后，各路資本已成為逐鹿車貸市場(chǎng)的“豪杰”。根據(jù)融360披露數(shù)據(jù)顯示，2014年各種貸款買車方式中，傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)繼續(xù)萎縮，占比僅為13%；各家銀行力推的信用卡分期購(gòu)車則繼續(xù)上升，占比達(dá)51%，成為主流貸款購(gòu)車方式；汽車金融公司貸款占比為36%，車貸市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化。

　　融360CEO葉大清認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行貸款因貸款額度限制、審批流程嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣等原因，正成為需要革新的對(duì)象。而車貸市場(chǎng)向信用卡消費(fèi)、汽車金融公司及P2P平臺(tái)等的轉(zhuǎn)向，實(shí)際上是新的消費(fèi)模式、新的金融模式的全面崛起。

　　新模式新理念

　　近日，中國(guó)最大的汽車金融公司——上汽通用汽車金融，迎來了第200萬位車貸用戶。公司同時(shí)宣布，上半年已完成22.4萬單汽車貸款合同，銷售同比增長(zhǎng)逾18.5%。上汽通用汽車金融總經(jīng)理余亞瑞認(rèn)為，雖受到宏觀經(jīng)濟(jì)和部分城市限購(gòu)影響，乘用車市場(chǎng)增速放緩，但與此同時(shí)，公司也看到許多潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，譬如三四五線城市汽車市場(chǎng)持續(xù)走高，以SUV為代表的家庭汽車銷量增幅顯著。同時(shí)，現(xiàn)在的購(gòu)車者愈發(fā)年輕化，尤其是作為新生代購(gòu)買主力軍的“80后”、“90后”，更樂意使用貸款買車，對(duì)車貸的便捷性也更為關(guān)注。

　　余亞瑞對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷，從公司第200萬位車貸用戶身上可以體現(xiàn)。據(jù)悉，這位謝姓車主擁有典型的“90后”特征，酷愛運(yùn)動(dòng)，依賴網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)提交購(gòu)買一輛白色昂科拉的需求。雖手頭存款可以全額支付購(gòu)車款，但深諳理財(cái)之道的他還是選擇了貸款方式。謝先生最終選擇“小額快速貸”計(jì)劃，在線提交6萬元貸款申請(qǐng)后，信用記錄良好的他，不出數(shù)秒便通過了在線審批，順利開走了自己的愛車。據(jù)介紹，“小額快速貸”是上汽通用汽車金融應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新環(huán)境推出的一款快速貸款購(gòu)車產(chǎn)品，它結(jié)合公司多款金融產(chǎn)品和5秒審批產(chǎn)品——“極速通”優(yōu)勢(shì)，擁有簡(jiǎn)便的申請(qǐng)手續(xù)和快速的審批流程等特點(diǎn)。

　　另外，阿里近期也在車貸領(lǐng)域謀劃自己的版圖。7月21日，阿里汽車宣布新的汽車金融計(jì)劃：將聯(lián)手螞蟻小貸和眾多汽車廠商，在手機(jī)天貓、手機(jī)淘寶等阿里系無線APP端試水汽車貸款業(yè)務(wù)“車秒貸”。據(jù)悉，消費(fèi)者只需用手機(jī)在線上提交申請(qǐng)，半小時(shí)之內(nèi)即可獲知貸款授信額度，網(wǎng)購(gòu)信用額度最高可達(dá)20萬元。阿里汽車希望通過螞蟻金融服務(wù)公司小貸平臺(tái)，掌握的消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)，來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　資料顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已超20家，新車領(lǐng)域主要有阿里、騰訊、京東、汽車之家等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。而隨著二手車市場(chǎng)的活躍，二手汽車貸款業(yè)務(wù)也正在蓬勃發(fā)展。據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，二手車在2014年交易量是600萬輛，未來兩年交易量將突破1000萬輛。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，新車購(gòu)買者有10%的人希望貸款，而二手車購(gòu)買者中可能有40%的人需要貸款。平安好車近期推出二手車易貸產(chǎn)品——好車貸。據(jù)悉，通過好車貸購(gòu)買二手車的客戶，最高可獲得成交價(jià)8成車貸授信，首付最低2成，最高可貸500萬元。另外，申請(qǐng)流程完全線上完成，利率還比同行低10%至20%。

　　革新帶來實(shí)惠

　　上述車貸的創(chuàng)新模式都集中在汽車金融公司和P2P平臺(tái)等，傳統(tǒng)的銀行信貸及目前占主流的信用卡分期購(gòu)車，似乎并未受到觸動(dòng)。但在實(shí)際情況中，隨著汽車貸款價(jià)值的發(fā)現(xiàn)，上述兩者也正在發(fā)生深刻變化。

　　銀行汽車貸款，被認(rèn)為是車貸領(lǐng)域中最難啃的硬骨頭。據(jù)悉，銀行傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)屬于直客式貸款，消費(fèi)者可以不通過經(jīng)銷商直接去銀行申請(qǐng)車貸。但在目前銀行信貸規(guī)模收緊情況下，傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)正在逐步減少。但銀行端汽車貸款正在與其他創(chuàng)新模式進(jìn)行深度融合，此次阿里推出的“車秒貸”就是平安銀行攜手阿里汽車事業(yè)部聯(lián)合推出的。同時(shí)，平安銀行也是阿里“車秒貸”產(chǎn)品的唯一合作銀行機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行對(duì)汽車貸款的切入也正多角度、多領(lǐng)域并舉。而對(duì)消費(fèi)者來說，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全新業(yè)態(tài)，再有傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)提供的保障，享受的是創(chuàng)新服務(wù)及安全可靠的保障機(jī)制。

　　而對(duì)于信用卡分期購(gòu)車來說，目前已成為汽車貸款的主流模式。究其原因是因?yàn)椋庞每ǚ制诟犊罹哂械褪掷m(xù)費(fèi)零利率、審批和放款速度快等一系列優(yōu)點(diǎn)。其中，使用信用卡貸款買車只需要打電話向持卡銀行，申請(qǐng)使用信用卡貸款買車就可以，基本上在四十分鐘至兩個(gè)小時(shí)之間，就可完成信用卡貸款審批，最遲五天完成放款，與銀行貸款相比明顯快了很多。此外，當(dāng)前很多銀行信用卡還與多個(gè)汽車廠商達(dá)成其他合作協(xié)議，在消費(fèi)者使用特定銀行信用卡購(gòu)買特定品牌汽車時(shí)，還能享受額外優(yōu)惠，這也是信用卡分期付款購(gòu)車的魅力之一。